У многих она есть, но мало кто ее видел. Речь о кредитной истории. Верно ли, что без нее невозможно получить кредит? А правда, что плохая кредитная история – это навсегда? Давайте разберемся, что к чему.

Миф № 1. Кредитная история – это история только про кредиты.

В основном да, но не только. Кредитная история содержит персональные данные заемщика, отметки о фактах обращения за кредитами, информацию обо всех исполненных и существующих долговых обязательствах, о допущенных просрочках при исполнении таких обязательств, а также сведения, позволяющие делать выводы о платежеспособности человека. К числу последних относятся, например, данные о коммунальных платежах, об уплате налогов, штрафов, оплате услуг связи. Информация хранится в кредитном досье 15 лет, а само досье – в Бюро кредитных историй (БКИ).

Миф № 2. Если в историю закралась ошибка, бесполезно оспаривать – ничего не докажешь.

Все поправимо. Ошибки или технические сбои редко, но случаются. Чтобы исправить недостоверную информацию, напишите заявление в банк, допустивший неточность. Он проверит информацию и передаст верные сведения в бюро. Изменение данных может занять около месяца с момента передачи вашего заявления в БКИ.

Миф № 3. Чтобы узнать свою кредитную историю, надо пройти 7 кругов бюрократического ада.

Вообще-то, не совсем. Хотя в стране действует более десятка кредитных бюро, ознакомиться со своей кредитной историей вполне реально. Для этого достаточно знать свой код субъекта кредитной истории. Обычно это комбинация из русских букв и цифр или латинских букв и цифр. Код может быть указан в старом кредитном договоре, или вы можете уточнить его в любом банке или микрофинансовой организации, потребуется только паспорт.

Зная код, на сайте Центрального Банка РФ легко выяснить, в каких именно бюро хранится информация о вас. Далее останется только сделать запросы в эти организации. В каждой из них вам по закону обязаны раз в год предоставить информацию бесплатно.

Особой необходимости выяснять подробности своей кредитной истории нет. Но это желательно сделать в случае, если планируете взять крупный кредит, например, ипотеку. Важно убедиться, что кредитная история в порядке.

Миф № 4. Если у вас нет кредитной истории – кредит не светит, доступны только микрозаймы под большой процент.

Это не так. Некоторые банки, правда, относятся с осторожностью к клиентам, у которых не было опыта использования кредитных продуктов. Но далеко не все. Если вы только начинаете формировать свою репутацию заемщика, лучше обратиться в тот банк, где открыт вклад либо есть зарплатный или накопительный счет. Еще один вариант – оформить кредитную карту или потребительский кредит, пусть даже на небольшую сумму. Погашать такие кредиты нужно в установленные сроки, а можно досрочно – как вам удобно. Главное – по мере использования этих продуктов у вас формируется положительная кредитная история.

Миф № 5. В сложной финансовой ситуации бесполезно обращаться в банк и придется смириться с утратой репутации надежного заемщика.

Все наоборот: можно и нужно обращаться в банк, если у вас что-то случилось. Может быть, вы оказались в больнице, потеряли работу или в семье появились родные, за которыми нужен дорогостоящий уход. В таких ситуациях обратитесь в кредитный отдел и узнайте, допустимо ли получить отсрочку, провести реструктуризацию, какие еще есть варианты снизить размер платежей. Банк заинтересован в возврате долга, пусть даже за счет изменения графика и размера ваших платежей. И для вас плюс – кредитная история останется положительной.

Миф № 6. Кредитную историю можно подправить или удалить, если есть деньги или связи.

Нет, нельзя. И если кто-то предлагает вам ее удалить или внести ложные сведения, можете быть уверены – это мошенники.

Миф № 7. Если все же случилась просрочка, кредитная история безнадежно испорчена.

Здесь важно, насколько сильно вы просрочили платеж. Случается, что вам задержали зарплату или вы вспомнили о платеже только вечером пятницы – в итоге деньги поступили на счет с опозданием. Банк обращает внимание на эти факты, но вряд ли одна-две коротких просрочки окажут серьезное влияние на решение о выдаче кредита, если в остальном ваша кредитная история положительна.

Другое дело – когда вы не оплатили задолженность за месяц, а то и за три. Если в кредитном досье есть такие факты, то вероятность отказа в кредитовании со стороны банка будет существенно выше.

Миф № 8. С плохой кредитной историей уже ничего не сделать, придется по старинке просить у родных и друзей.

Исправить кредитную историю, в которой зафиксировано несколько длительных просрочек в платежах, тоже можно. Во-первых, надо погасить задолженность, если это еще не сделано. Во-вторых, придется снова начинать с небольших кредитов – оформить кредитную карту или взять потребительский кредит в магазине, хоть на пылесос, и исправно его выплатить. Полезно разместить хотя бы небольшую часть средств в банке, в котором собираетесь оформить кредит, – это повысит шансы на положительное решение.

Миф № 9. Если договориться, банк может не сообщать о просрочках в бюро кредитных историй.

Договориться не получится. Передавать сведения в БКИ банк обязан по Федеральному закону «О кредитных историях» и рисковать лицензией он не станет. У банков есть не более пяти дней, чтобы сообщить в бюро о фактах получения заявок на выдачу кредита, о решениях, принятых по таким заявкам, а также предоставить отчеты о платежах в счет погашения задолженности по кредитным обязательствам клиентов.