Екатеринбург
Сибирский тракт, 8Б - 206
+7 950 194 0087
fin-kon2013@yandex.ru

Архив постов: Июль 2018

Что такое верификация или валидация?

Июль 23, 2018

Чем больше финансовых онлайн-сервисов мы используем, а вместе с ними и платежных систем, терминалов и иных современных систем, тем чаще сталкиваемся с понятием «верификация» или «валидация». Разбираемся в этой статье, что это такое, и что это слово значит в банке или МФО.

Что это значит?

Слово «верификация» не имеет единой версии своего происхождения. В первом случае предполагается, что оно образовалось от двух слов – verus, что переводится как «истинный», и facere, которое переводится как «делать». По иной версии оно происходит от слова verificatia, которое значит «подтверждение». Обе версии имеют право на жизнь, хотя вторая кажется более правдоподобной и простой.

Слово «валидация» происходит от латинского слова validus, что в переводе значит  «действенный» или «сильный».

Эти слова используются во многих сферах. Например, всем интернет-пользователям они так или иначе встречались при регистрации аккаунтов на различных ресурсах и подтверждении электронной почты или иного контакта в качестве доказательства права владения учетной записью.

Верификация банком или МФО – что это такое?

Верификация в финансовых и кредитных организациях производится, как правило, с целью не допустить мошенничество при проведении различных финансовых операций. С массовым выходом финансовых услуг в онлайн стала востребована процедура верификации или, по сути, подтверждения банковской карты заемщика, а именно принадлежности карты именно тому лицу, которое оформляет заем.

Как осуществляется верификация карты?

По негласному правилу займы и кредиты выдаются исключительно на личные банковские карты заемщиков во избежание недоразумений или попыток мошенничества. Получить деньги на чужую карту не получится в любом случае, так как перевод осуществляется с указанием ФИО заемщика, а если оно не совпадает с ФИО держателя карты, такой перевод просто вернется компании с уточнением, что реквизиты не корректны. И, тем не менее, прежде чем одобрить заявку и отправить перевод, производится верификация карты.

Компания блокирует на счету карты символическую сумму. Как правило, она не превышает суммы в 10 рублей, но это всегда случайная сумма, и ее значение знает только держатель карты, проверив данную информацию с помощью интернет-банкинга, по телефону или через СМС. После с заемщиком связывается сотрудник компании, чтобы узнать значение заблокированной суммы, а если заявка оформляется в онлайн МФО с полностью автоматизированным процессом оформления, то заемщику предлагается ввести значение заблокированной суммы на определенном этапе подачи заявки. После того, как заемщик вводит значение этой суммы или сообщает его сотруднику МФО, компания получает возможность удостовериться в том, что карта принадлежит вам и производит разблокировку средств. А также переводит вам заем на указанную и верифицированную вами банковскую карту. К слову, первый заем во многих компаниям можно получить и вовсе бесплатно.

Данная мера крайне необходима для защиты заемщиков и МФО в процессе оформления займа. Используется для этого код CVV2 или CVC2. В процессе верификации данный код используется таким образом: данная процедура технически выглядит как оплата через интернет и код просто вводится в специальное окошко при заполнении всех иных необходимых данных для произведения оплаты, как и в случаях, когда вы оплачиваете покупки в сети.

Как перестать переплачивать по кредитам

Июль 19, 2018

Большинство розничных банков предлагают программы рефинансирования потребительских кредитов. Банки.ру выяснял, при каких условиях стоит брать кредит для погашения кредита.

В настоящее время, по данным Банки.ру, насчитывается 160 программ рефинансирования, позволяющих получить деньги на погашение кредитов в сторонних банках. «Предложения по рефинансированию сегодня есть в линейке большинства розничных банков. Так же как и по другим кредитным продуктам, средняя ставка по кредитам на рефинансирование уже долгое время снижается: по сравнению с июлем 2017 года она снизилась на 2,4 процентного пункта и сейчас находится на уровне 16,5% годовых», — говорит ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Анастасия Белик.

«Кроме того, последнее время мы наблюдаем, как растет практика выдачи в рамках рефинансирования дополнительных денежных средств на любые цели. Для клиентов это хорошая возможность получить средства на любые личные нужды по хорошей ставке или рефинансировать долг по тем продуктам, которые не подлежат «стандартному» рефинансированию, например микрозаймам», — добавляет Белик.

Ставки по программам рефинансирования от 10% до 12% предлагают Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, ЮниКредит Банк, банк «ФК Открытие», Металлинвестбанк, МКБ, Севергазбанк.

«Рефинансирование становится естественным процессом»

В банке ВТБ отмечают рост спроса на программу рефинансирования кредитов. «На сегодняшний день спрос на данную программу растет. Однако мы не исключаем, что через некоторое время он замедлится в связи со снижением базы клиентов, обслуживающих дорогие кредиты», — сообщили в пресс-службе банка.

Такую же тенденцию видят и в Альфа-Банке. «В настоящее время мы наблюдаем продолжающийся рост интереса к рефинансированию беззалоговых кредитных обязательств как клиентов Альфа-Банка, так и других банков», — говорит руководитель проектов «Кредиты наличными» розничного бизнеса Альфа-Банка Ренат Шафиев.

«Приведу пример: клиент оформил кредит наличными на сумму 500 тысяч рублей под ставку 12,99% на пять лет. Его ежемесячный платеж составил 11 374 рубля. Через шесть месяцев клиент рефинансировал остаток задолженности в размере 463 тысяч рублей под ставку 11,99%, его ежемесячный платеж снизится, а на горизонте всего срока кредита экономия составит 23 тысячи рублей», — рассказывает Шафиев.

В ВТБ действует программа рефинансирования потребительских кредитов по ставке от 12,5%, которая позволяет оформить кредит на специальных условиях и погасить долг в другом банке, снизить ежемесячный платеж, объединить несколько (до шести) кредитов в один, а также получить дополнительные денежные средства. «Преобладающее большинство рефинансируемых кредитов — кредиты наличными. В среднем разница между старой и новой ставками по кредитам составляет около 5 процентных пунктов», — прокомментировали в банке.

«Интерес к рефинансированию возрастает, и объемы рефинансирования тоже растут. Это связано и с большим количеством предложений со стороны банков, и со снижением ставок. Рефинансирование становится естественным процессом на фоне существенного снижения ставок по кредитам, причем по кредитам всех типов», — отмечает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

Не все финансовые организации готовы рефинансировать чужие кредиты. Так, в банке «Русский Стандарт» сообщили, что в настоящее время активно не предоставляют рефинансирование по кредитам сторонних банков. «Банк рассматривает рефинансирование только как возможность избавить своих клиентов от задолженности в связи со сложной финансовой ситуацией, в которой они оказались, переоценив свои финансовые возможности. С 2016 года в банке появился собственный набор инструментов, который может помочь клиенту с возвратом долга: изменение даты платежа, рассрочка выплат, выход из просрочки за счет частичных платежей», — рассказали в пресс-службе банка.

«Жизненно необходимо»

«Рефинансирование «жизненно необходимо», — поясняет Анастасия Белик, — когда ухудшилось материальное положение и есть желание снизить размер ежемесячного платежа. В этом случае достаточно оформить новый заем на более длительный срок, тем самым снизив ежемесячную финансовую нагрузку. Но при этом общая переплата может увеличиться (все зависит от новой и старой ставки)». Если вы взяли кредит пару лет назад, то рефинансирование позволит снизить ставку и избавиться от «дорогого» долга. «Также благодаря рефинансированию вы можете вывести имущество из залога или «освободить» поручителя, так как обычно новый банк не требует обеспечения», — указывает эксперт Банки.ру.

По словам Андрея Люшина, для того чтобы успешно рефинансироваться, необходимо проконсультироваться с несколькими банками и получить наиболее интересные условия. При этом желательно, чтобы несколько кредитов можно было объединить в один и рефинансировать их в одном банке. Это можно сделать либо самостоятельно, либо обратиться к кредитным брокерам, которые постоянно находятся на связи как минимум с десятью банками и могут подобрать под ваши непосредственные кредиты лучшую программу рефинансирования», — советует эксперт.

Благодаря рефинансированию вы можете вывести имущество из залога или «освободить» поручителя, так как обычно новый банк не требует обеспечения.

«Чтобы рефинансирование было выгодным, мы рекомендуем, чтобы разница в ставках составляла не менее двух процентных пунктов. Кроме того, выгоднее всего рефинансировать задолженность на начальной стадии. При этом, чтобы кредит подходил под требования банков, он должен действовать не менее 6—12 месяцев на момент подачи заявки», — обращает внимание Анастасия Белик.

Просто сделай это

Ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Анастасия Белик рассказала, как произвести рефинансирование.

Для оформления кредита, как правило, требуются паспорт, справка 2-НДФЛ или по форме банка, заверенная копия трудовой книжки и документы по рефинансируемым кредитам: справка о состоянии ссудной задолженности, кредитный договор, график платежей, реквизиты счета. Обычно банк сразу перечисляет денежные средства на счет первоначального кредитора. Но, чтобы текущий договор закрылся, необходимо подать заявление (позвонить / провести эту операцию в интернет-банке) на полное досрочное погашение в «бывший банк». После закрытия займа возьмите справку об отсутствии задолженности и предъявите ее в банк, в котором рефинансировали кредит. Помните: при отсутствии подтверждения целевого использования денежных средств ставка по новому кредиту может увеличиться.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

Хотите, чтобы вам одобрили займ? Приведите в порядок вашу страницу в социальной сети

Июль 11, 2018

Хотя жизнь человека в социальных сетях проходит по несколько иным, виртуальным законам, его поведение в «обоих» мирах похоже, а, значит, по состоянию аккаунта можно сделать выводы, например, о его платёжеспособности, да и не только о ней.

Зарубежные кредитные учреждения уже не первый год проверяют платёжеспособность заемщиков по состоянию их страничек в социальных сетях. Влияние поведения в соц. сетях и состояния аккаунта на результаты скоринга актуально в полной мере и для России. У нас это служит дополнительным фактором, влияющим на окончательное решение по кредиту или микрозайму, а в некоторых случаях оценка поведения заёмщика в сетях занимает значительный вес.

Способ проверки зависит от финансового учреждения. К примеру, в банке Тинькофф проверяют только те аккаунты, которые были указаны при заполнении онлайн-анкеты, а в микрофинансовой организации Mili заявителю просто необходимо «засветить» свою страничку, зарегистрировавшись с её помощью. Вот только небольшой список компаний, осуществляющих микрокредитование, которые выполняют проверку аккаунта в соц. сетях:

  1. Platiza.ru;
  2. MILI;
  3. Kredito24;
  4. Fingooroo.

По словам директора компании Kredito24 (бывшая Займо) Евгения Ждановских из интервью одному из тематических сайтов по микрокредитованию, при проверке важно как качество странички (анализируются странички во ВКонтакте и Фэйсбуке), так и время ее создания. Недавно созданные страницы вызывают подозрение. В компании производится сравнение данных (семейное положение, место учебы и работы) со странички и данных, указанных при заполнении онлайн-анкеты. Евгений уточняет, что влияние поведения в социальных сетях и состояние аккаунта, на результаты скоринга прослеживается, но этот фактор не является основным. При вынесении решения важна совокупность всей предоставленной информации. Анализ сведений о заемщике производится по определённым скоринг-технологиям, что помогает вынести оценку за несколько секунд.

7 признаков аккаунта надежного заемщика

Для повышения вероятности получения от банка или МФО положительного решения по кредиту, стоит взглянуть на свою страничку и подправить её для соответствия нижеприведённым признакам платёжеспособного заёмщика:

1. На странице не должно быть подозрительных рекламных постов или попросту спама. Если привести аналогию с квартирой, то считайте, что вам необходимо периодически делать уборку и выгребать лишний мусор для поддержания чистоты и порядка;

2. Страничка должна быть заведена давно – об этом могут свидетельствовать фото или записи, опубликованные несколько лет назад, а если у вас её ещё нет, но не теряйте времени и заводите;

3. Ничто не должно вызывать мыслей, что страничкой пользуетесь не только вы;

4. Личные данные (место работы или учёбы, семейное положение и пр.) должны соответствовать информации, указанной в заявке на кредит (займ), причем, если вы в браке – это только плюс. Привирать свой семейный статус не стоит, а вот если вы в гражданском браке (будет видно по фото), то об этом лучше не умалчивать;

5. Важны даже лайки, поставленные вами. В том случае, если вы ставили лайк человеку, находящемуся в черном списке заемщиков, ваша благонадежность может снизиться;

6. Короткие заметки предпочтительнее длинных (умение выразить свою мысль несколькими словами оценивается только положительно), а позитивные посты предпочтительнее негативных. Чем живее будет страница (постоянные посты, впечатления и обсуждения) тем лучше;

7. Ваши друзья в соц. сети должны также соответствовать всем вышеперечисленным требованиям – принцип «скажи мне кто твой друг, и я скажу, кто ты» никто ещё не отменял.

7 признаков аккаунта ненадежного заемщика

Подозрения кредитных организаций могут вызвать следующие пункты:

1. Личные данные в соц. сети не соответствуют информации, предоставленной кредитной организации в анкете;

2. Ответы и записи свидетельствуют о неадекватности владельца аккаунта;

3. Много негативных постов – когда человек недоволен своей жизнью, как правило, он финансово необеспечен, а значит неплатёжеспособен;

4. Ощущение, что аккаунт создан недавно;

5. Длинные, туманные и многословные посты;

6. В списке друзей много заблокированных пользователей, фейков;

7. В списке друзей есть лица, которые числятся в должниках (имеют просроченные микрозаймы или кредиты).

5 рекомендаций для улучшения аккаунта

1. Проконтролируйте, чтобы все личные данные на странице были достоверными. Проследите, чтобы имелись записи о вашей личной жизни, отдыхе (лучше, если заграничном), так как это служит подтверждением реальности аккаунта, а загран.поездки говорят о вашей платёжеспособности;

2. Удалите из друзей заблокированных пользователей и тех, с кем вы незнакомы лично;

3. Удалите слишком длинные записи с расплывчатыми мыслями;

4. Фактором, влияющим на положительный ответ, являются указанные в аккаунте сведения о вашей платежеспособности: текущее место работы, стаж, образование, увлечения (не только компьютерными играми, но и, например, велоспортом);

5. Если на вашей страничке много информации, которая не вписывается в указанные рекомендации, лучше потратьте время на ее удаление и приведение в порядок. При этом новую страничку лучше не создавать – это вызовет только подозрения.

Помните, что результаты кредитного скоринга зависят не только от качества странички в социальной сети, однако изменение ее в лучшую сторону поможет повысить шансы на получение положительного решения по кредиту.

9 мифов о кредитной истории

Июль 9, 2018

У многих она есть, но мало кто ее видел. Речь о кредитной истории. Верно ли, что без нее невозможно получить кредит? А правда, что плохая кредитная история – это навсегда? Давайте разберемся, что к чему.

Миф № 1. Кредитная история – это история только про кредиты.

В основном да, но не только. Кредитная история содержит персональные данные заемщика, отметки о фактах обращения за кредитами, информацию обо всех исполненных и существующих долговых обязательствах, о допущенных просрочках при исполнении таких обязательств, а также сведения, позволяющие делать выводы о платежеспособности человека. К числу последних относятся, например, данные о коммунальных платежах, об уплате налогов, штрафов, оплате услуг связи. Информация хранится в кредитном досье 15 лет, а само досье – в Бюро кредитных историй (БКИ).

Миф № 2. Если в историю закралась ошибка, бесполезно оспаривать – ничего не докажешь.

Все поправимо. Ошибки или технические сбои редко, но случаются. Чтобы исправить недостоверную информацию, напишите заявление в банк, допустивший неточность. Он проверит информацию и передаст верные сведения в бюро. Изменение данных может занять около месяца с момента передачи вашего заявления в БКИ.

Миф № 3. Чтобы узнать свою кредитную историю, надо пройти 7 кругов бюрократического ада.

Вообще-то, не совсем. Хотя в стране действует более десятка кредитных бюро, ознакомиться со своей кредитной историей вполне реально. Для этого достаточно знать свой код субъекта кредитной истории. Обычно это комбинация из русских букв и цифр или латинских букв и цифр. Код может быть указан в старом кредитном договоре, или вы можете уточнить его в любом банке или микрофинансовой организации, потребуется только паспорт.

Зная код, на сайте Центрального Банка РФ легко выяснить, в каких именно бюро хранится информация о вас. Далее останется только сделать запросы в эти организации. В каждой из них вам по закону обязаны раз в год предоставить информацию бесплатно.

Особой необходимости выяснять подробности своей кредитной истории нет. Но это желательно сделать в случае, если планируете взять крупный кредит, например, ипотеку. Важно убедиться, что кредитная история в порядке.

Миф № 4. Если у вас нет кредитной истории – кредит не светит, доступны только микрозаймы под большой процент.

Это не так. Некоторые банки, правда, относятся с осторожностью к клиентам, у которых не было опыта использования кредитных продуктов. Но далеко не все. Если вы только начинаете формировать свою репутацию заемщика, лучше обратиться в тот банк, где открыт вклад либо есть зарплатный или накопительный счет. Еще один вариант – оформить кредитную карту или потребительский кредит, пусть даже на небольшую сумму. Погашать такие кредиты нужно в установленные сроки, а можно досрочно – как вам удобно. Главное – по мере использования этих продуктов у вас формируется положительная кредитная история.

Миф № 5. В сложной финансовой ситуации бесполезно обращаться в банк и придется смириться с утратой репутации надежного заемщика.

Все наоборот: можно и нужно обращаться в банк, если у вас что-то случилось. Может быть, вы оказались в больнице, потеряли работу или в семье появились родные, за которыми нужен дорогостоящий уход. В таких ситуациях обратитесь в кредитный отдел и узнайте, допустимо ли получить отсрочку, провести реструктуризацию, какие еще есть варианты снизить размер платежей. Банк заинтересован в возврате долга, пусть даже за счет изменения графика и размера ваших платежей. И для вас плюс – кредитная история останется положительной.

Миф № 6. Кредитную историю можно подправить или удалить, если есть деньги или связи.

Нет, нельзя. И если кто-то предлагает вам ее удалить или внести ложные сведения, можете быть уверены – это мошенники.

Миф № 7. Если все же случилась просрочка, кредитная история безнадежно испорчена.

Здесь важно, насколько сильно вы просрочили платеж. Случается, что вам задержали зарплату или вы вспомнили о платеже только вечером пятницы – в итоге деньги поступили на счет с опозданием. Банк обращает внимание на эти факты, но вряд ли одна-две коротких просрочки окажут серьезное влияние на решение о выдаче кредита, если в остальном ваша кредитная история положительна.

Другое дело – когда вы не оплатили задолженность за месяц, а то и за три. Если в кредитном досье есть такие факты, то вероятность отказа в кредитовании со стороны банка будет существенно выше.

Миф № 8. С плохой кредитной историей уже ничего не сделать, придется по старинке просить у родных и друзей.

Исправить кредитную историю, в которой зафиксировано несколько длительных просрочек в платежах, тоже можно. Во-первых, надо погасить задолженность, если это еще не сделано. Во-вторых, придется снова начинать с небольших кредитов – оформить кредитную карту или взять потребительский кредит в магазине, хоть на пылесос, и исправно его выплатить. Полезно разместить хотя бы небольшую часть средств в банке, в котором собираетесь оформить кредит, – это повысит шансы на положительное решение.

Миф № 9. Если договориться, банк может не сообщать о просрочках в бюро кредитных историй.

Договориться не получится. Передавать сведения в БКИ банк обязан по Федеральному закону «О кредитных историях» и рисковать лицензией он не станет. У банков есть не более пяти дней, чтобы сообщить в бюро о фактах получения заявок на выдачу кредита, о решениях, принятых по таким заявкам, а также предоставить отчеты о платежах в счет погашения задолженности по кредитным обязательствам клиентов.

Новости и истории

Читать все новости